基金费用大公开

很多人不买基金，

是因为觉得基金费用很高，

还没获利，

就先要给一大堆费用。

在这里，

我会公开基金的所有费用，

让大家有个参考。

基金的费用，

可以分成一次性费用和每年费用。

一次性费用，

只是charge一次性，

基本上有3中：initial service charges，switching cost, exit fees

Initial Services Charges

是当中占最高的费用（５-６％投资款项），

主要是用来cover公司宣传和销售基金的费用，

看起来很高，

但是只是一次性的，

也就是说你将钱投资进基金，

一开始会被charge这个费用，

往后这笔钱在基金里滚３０年，

都不会在charge了，

所以６％除３０年，

一年平均才０．２％，

所以鼓励大家投资基金要投资中长期的，

这样这笔费用就很小了。

Switching Cost

当你买入一个基金后，

你发现你不喜欢这个基金，

可能是因为表现不好、风险太大等等原因，

那么你有两个选择，

第一卖掉它，

如果决定卖掉它，

将来你想再买其他基金，

又要给多一次initial services charges，

很不划算。

第二switch去其他基金

直接从一个基金Ａswitch去基金Ｂ，

条件是要同一个银行和同一个consultant，

就是说如果你之前买的是银行Ａ的基金，

不可以switch去银行Ｂ的基金，

就算是同一个银行，

也不可以将和Consultant A买的基金，

switch去Consultant B，

switch最大的好处就是，

费用很便宜，

有些银行更offer如果你持有的基金金额超过一定数量，

可以有免费的switching cost。

Exit Fees

就是如果有一天你要卖掉基金，

要给一笔费用，

这个费用因不同银行而定，

有些是没有Exit Fees的。

另外一种是每年费用，

就是说每年会重复跟你征收，

而其中最大笔的就是Management Fees。

Management Fees主要是给基金经理，

因为他们帮我们管理资金，

通常会占投资总额的１-２％，

当然还有一些杂费如：

Trustee Fees（基金资产托管费），

年报印刷费，

Auditor Fees（审查会计费）等等，

但是这些都是很小的费用，

因为整个基金的数目庞大，

所以这些杂费只是占了很小百分比，

最多的还是Management Fees，

因为是看比例来算。

*由于基金的私隐性条款，很多详细的内容无法直接公布。。有兴趣知道详情者可电邮至moonitezmutual@gmail.com

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基金 vs FD

基金和定存，
是最多人拿来比较的，
很多人不买基金的原因，
是因为他们想要放FD，
今天我们就要看看这两者的差别。

回筹稳定性
FD 的回筹稳定性最高，
放FD时银行答应你多少利息，
到期后就会给你多少利息。
相反的，
基金要等到你要卖的那一刻，
才能告诉你回筹是多少，
虽然有过去的纪录可以参考，
但是基金过去的表现并不代表未来的表现。

安全性
安全性是指放的这笔钱，
会不会无端端不见去。
基本上FD和基金的安全性都很高，
FD有政府作担保，
基金有trustee负责管理。

短期回筹
短期回筹是指短过一年内的回筹，
FD占的优势比较大，
因为放FD不需要给什么大笔手续费，
而且一年后可以拿到稳定的回筹。
相反的，
基金一买入就需要给一笔5%至6%的service charge，
就算那一年的回筹不错，
扣除了sevice charge可能所剩无几，
而且短期内基金回筹的不稳定性高。

既然FD这么多好处，
为什么还要投资基金呢？
很简单，
放FD你的钱在贬值，
放得越久，
贬值得越多。
假设通膨是10%
今天一辆汽车卖RM50k，
1年后可能卖RM55k。
身为一名顾客，
如果你将RM50k存在银行（4%利息），
一年后只有RM52k，
买不到一辆汽车。
也就代表今天你能买到的东西，
放FD后将来你就买不到。
你的钱放在FD不是帮你工作，
而是帮你在倒米。
所以FD的主要目的，
是在于它的稳定性，
也就是表示预防将来我们需要用到一笔钱，
我们可以用FD的钱。
而这笔钱不需要太多，
放太多将来没用，
就是在浪费钱。

相反的，
基金的回筹虽然短期内不稳定，
但是长期以平均数来计算，
是非常稳定的。
基金每年的回筹虽然不定，
有些年高、有些年低，
高回筹就会互补低回筹得年份，
导致我们可以拿到一个稳定的回筹，
好基金的回筹可以介于8-10%，
有些可以超过10%，
一般上来说高FD一倍有多。

一个普通人和富人的差别在于，
富人懂得让钱帮他工作，
而投资基金就是让钱替你工作。

总的来说，
鼓励你将一部分应急的钱放在FD，
多余的钱应该用来增值，
让钱替你工作，
而投资基金就是其中一种低风险的选择。

*由于基金的私隐性条款，很多详细的内容无法直接公布。。有兴趣知道详情者可电邮至moonitezmutual@gmail.com

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一次性投资基金（Lump Sum）

投资基金的最直接的方法，
就是ｌｕｍｐ　ｓｕｍ，
直接拿出一笔钱出来，
然后丢进基金里面给它慢慢滚。
当然还有ＤＤＩ和ＥＰＦ的方法，
会在下一章提到。

首先丢进基金的这一笔钱，
一定要是闲钱，
因为短期内的波动可能会很大，
万一你一买入，
股市就大跌，
这时你等钱用，
需要卖掉，
那么你就享受不到之后大涨的回筹。

基金不适合短期买卖，
因为进来的费用很高，
当你买入基金，
会被ｃｈａｒｇｅ差不多５－６％的ｓｅｒｖｉｃｅｃｈａｒｇｅ，
如果一年内卖出，
那么基本上你的净利比定存还低。

所以基金的投资方法就是，
丢一笔闲钱进去后，
忘了这回事，
每年看一下基金的表现，
（和ｂｅｎｃｈｍａｒｋ比较）
如果超过ｂｅｎｃｈｍａｒｋ就没问题，
过了几十年后，
你就会忽然惊奇原来你有一笔这么大笔钱在基金里。

从Pocket Calculator可以看到，
只要你将RM10 000存进基金户口，
之后就完全不管它，
假设基金平均回筹有10%，
５年后就有ＲＭ16105
１０年后就有ＲＭ２5937
２０年后就有ＲＭ67275　
３０年后就有RM 174494

当初一个举动将RM10000放在基金里，
少买几个电话、手提袋等等，
30年后就会有RM174k。
有些人会觉得现在没有钱，
等以后有钱了才投资，
要知道时间本身就是金钱，
如果你迟了10年才开始投资，
同样的RM10k，
但是你的回筹就会从RM174k变成RM67k。

所以只要你的经济可以负担你的日常开销，
可以拿出一笔钱出来投资，
哪怕是少过RM10000，
也应该趁早投资，
让复利本身有更多的时间发挥其效用。

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每个月储蓄基金（DDI）

投资基金除了用EPF 和现金之外，
还有一种叫做DDI，
（Direct Debit Instruction），
这种方式就是每个月会从你的户口，
transfer指点的一小部分的钱去投资基金，
其实这个方法可以帮助很多人存钱，
因为Mental accounting的关系，
我们对每笔钱的想法不同。

简单来说，
我们拥有的钱可以分成三种，
每个月薪水的收入、存款和未来的收入。
钱逻辑上来说是一样的，
可以互换，
但是有Mental Accounting的人不是这样想的。
他们将这三种钱视为不同的钱，
因此花的舍得度也不同。
对于每个月的薪水会花得比较轻松，
对于存款会花得比较心痛，
对于未来的收入（借贷）更是不舍得花。

所以在每个月出薪水的时候，
自动将一小部分钱放进基金户口，
这样我们就会觉得自己的薪水少了，
这样我们的花费也会跟着少了。
经过一段时间，
我们就会发觉基金户口的钱就会越滚越大，
除了每个月放进去的钱，
还有就是钱在里面不断的滚。

从Pocket Calculator可以看到，
只要每个月将ＲＭ100存进基金户口，
假设每年平均10%回筹
５年后就有ＲＭ７８０８
１０年后就有ＲＭ２０６５５
２０年后就有ＲＭ７６５７０　
３０年后就有RM ２２７９３２

很多年轻人都会说，
等我赚到钱后才来投资，
人生有多少个十年啊，
复利这个奇迹越长时间，
效益越高，
假设你现在２５岁开始，
每个月ＤＤＩ１００块，
５５岁时你就有RM228k。
假设你等了10年，
35岁才开始DDI，
55岁才有RM77k，
相差百多千。
所以说不要小看这一个小小的决定，
很多时候一个百万富翁诞生，
就是因为这些小小的决定。

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